ידע שווה כסף? שניר נשיא, מנהל מכירות בקטה גרופ, יחד עם יועצת המשכנתאות אודליה יזרלביץ, מנכ״לית חברת ׳תשואה פלוס׳, עם הטיפים שיחסכו לכם הרבה מאוד כסף במשכנתא
רכישת דירה הייתה ותישאר אחת ההחלטות הגדולות שאנחנו מקבלים לאורך החיים, כאשר להתנהלות הפיננסית שלנו בתוך התהליך יש השפעה מכרעת על איכות החיים שתהיה לנו בעשורים הקרובים. רגע לפני שעושים את הצעד הגדול, כדאי להכיר את האלטרנטיבות השונות ואת אפשרויות המימון שיחסכו לכם עשרות אלפי שקלים לאורך הדרך.
מציאת הנכס המתאים
הצעד הראשון ברכישת דירה הוא איתור הנכס המתאים ביותר לצרכים שלנו. אפיון הצרכים של המשפחה צריך להיעשות תוך חשיבה על המצב המשפחתי הקיים וזה העתידי שיהיה בבוא היום עם התרחבות המשפחה. ייתכן, כי לאורך התהליך ולאחר התבוננות על ההון העצמי הקיים, תיבחר בסופו של דבר אלטרנטיבה טובה ומתאימה יותר לצרכי המשפחה.
השלב השני אחרי שבחרנו נכס, הוא לאתר את אנשי המקצוע שיסייעו לנו בתהליך רכישת הדירה, ביניהם גם האפשרות להיעזר ביועץ משכנתאות. תפקידם של יועץ או יועצת משכנתאות הוא לנהל את תהליך לקיחת המשכנתא מהבנק, תוך ביצוע כלל ההשוואות הנדרשות בין הבנקים השונים והתאמת המשכנתא לצרכים המדויקים של המשפחה בראייה ארוכת טווח. בחירה של יועץ משכנתאות היא אינה חובה כמובן, אך ליווי של יועץ משכנתאות אמין ומקצועי יחסוך מאיתנו זמן עבודה יקר, משאבים רבים וכמובן – כסף. הרבה מאוד כסף שייתכן ואפילו לא היינו יודעים שאנו יכולים לחסוך.
קבלת אישור עקרוני
שלב קבלת האישור העקרוני למשכנתא מהבנק נסמך על הרים של מידע שנדרשת המשפחה להציג לבנק כאשר היא מעוניינת במשכנתא. יועצי המשכנתאות מרכזים תחת האחריות שלהם את כלל העבודה על הניירת והמסמכים הנדרשים ללקיחת משכנתא, בהם נתונים אודות ההיסטוריה הבנקאית, תלושי שכר, הלוואות, אישור הכנסות, עו״ש מחשבונות בנקאיים והון עצמי. לכל משפחה צרכים שונים בשלב הזה, בהתאם לגיל הלווים, ההרכב המשפחתי ונתונים נוספים המשפיעים על תנאי המשכנתא.
חשוב לציין בהקשר זה, שעל מנת לקחת משכנתא יש צורך בהון עצמי שאינו מבוסס על הלוואות, שכן הבנקים מסתכלים על מקור ההון העצמי ובמידה וישנה הלוואה נוספת על ההון הקיים, זה יבוא לידי ביטוי בתנאי המשכנתא ואף באישורה. כדי לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר, מומלץ להגיע עם הון עצמי נקי מהלוואות עד מידת האפשר.
בחירת תמהיל המשכנתא האופטימלי
לקיחת משכנתא היא צעד משמעותי שנמשך לאורך עשרות שנים, לכן ככל שנדייק בתכנון פריסת ההחזרים – כך נשפר את איכות החיים שלנו לאורך השנים האלו. לאחר שאמדנו את גובה ההון העצמי שברשותנו, נבין מה גובה המשכנתא לו אנחנו זקוקים ואיזה נכס נוכל לרכוש בסכום שברשותנו.
תכנון תמהיל המשכנתא ייקח בחשבון את צפי ההכנסות וכנגזרת ממנו את יכולת ההחזר החודשית שלנו, וכן את הסטאטוס המשפחתי הנוכחי והעתידי. המטרה המרכזית של תמהיל המשכנתא היא לשמור על רמת חיים גבוהה עד מידת האפשר לכל אורך התקופה, כאשר לכל תקופת חיים התייחסות אחרת בהתאם למשמעויות הפיננסיות שלה עבור המשפחה.
עמידה בלוחות זמנים
תכנון משכנתא מוצלח יאפשר לנו לעמוד בתשלומים החודשיים עד לתשלום מלא של המשכנתא. במידה ונעזרנו ביועץ משכנתאות, נהיה מלווים על ידו בכל שלבי התהליך ובממשק עם כלל הגופים ואנשי המקצועי הנוגעים לתהליך: החברה הקבלנית, עו״ד ופקידי הבנק, על מנת להשיג את תנאי המשכנתא הטובים ביותר. "
לסיכום, רגע לפני שנכנסים לתהליך המרגש והמורכב של לקיחת משכנתא, כדאי לקחת בחשבון את כל הפרמטרים שפירטנו כאן. מאחלים לכולם דרך צלחה!
